保险「只保担心的事」就好

时间:2017-05-29 12:29:19 来源:BIB铸博诚品

原标题:保险「只保担心的事」就好

许多人对保险的认知是保障愈多愈好,所以终身寿险才会那么畅销。然而这样的观念并不正确,保障只要足够就可以,并不是愈多愈好。例如保障的需求为500万元,那么投保1,000万不是更好吗?保险并不是这样看的,保障指的是被保险人身故后,受益人(遗属)可领取的保险金。过多的保险意味着得多缴保费,导致压缩目前的生活质量,来换取遗属在自己身后过更好的生活。

所以保障只有在需要时才保险,否则就该将保费省下来,用来提升生活质量或创造更高获利。那又要如何检验自己有那些保险需求呢?一个最高指导原则,就是只保所担心的事情。

例如担心万一不幸落在自己身上,未来小孩的生活及教育费用要如何,那就投保寿险直到小孩长大独立生活为止,这样的担心就可透过保险来化解。或者担心万一生重病或意外住院,除了健保给付之外,还得多花一笔不小金额。那么投保医疗住院险,也可以解除担心。特别注意保险期间必须涵盖终身,因为年纪愈大住院机会更多。人生中就是有许多的担心,所以才需要各种保险,而保障只要足够就好,过多的保障反而会损及目前的生活质量。

保险是种互助行为 依人生阶段挑适合保险

保险其实是人类的互助行为,在一群被保险人中,透过幸运的存活者所缴的保费,来支助发生不幸的一群。例如10万位30岁的女性参加保险,从经验值预估,一年约有40人死亡。如果每位的保险金额为10万元,保险公司在这一年只要支付理赔金400万元。400万的理赔金由10万人分摊,每人只要保险费40元。所以30岁女生的一年期定期寿险,每10万元的保险金额,纯保费就是40元。

40位不幸者,每人获得的10万元理赔金,虽然是透过保险公司支付,但来源却是从所有要保人缴纳的保费集资而来。可以想象是幸存者共同集资400万元,支助发生不幸的40人。保险公司扮演的角色,不过是招揽、收款及理赔的管理者。

也因为保险公司的介入,才能将需要保险的人组织起来,达成互助的行为。而保险公司是私人机构,需要生存及获利,所以每10万元的保费,不会只有纯保费40元,必须外加保险公司的营运费用及获利,又称为附加保险费。例如30岁女生的一年期定期寿险,每10万元的保费为60元,扣除40元的纯保费,20元才是附加保险费。

一般说来,当小孩年幼或者家中有年迈父母,经济主要来源者就需要保险,但是当小孩长大成人或者父母去世之后,这些风险就消失了。所以保障的需求只有一段期间而已,并非终身都有需求。所以只要投保20年或30年的定期寿险就足够,30后并不需要保障的。以30岁的女生而言,20年期定期寿险,100万的保额每年只要缴交1,410元的保费。

同样岁数的女生,100万保额终身寿险,缴费20年,每年保费高达2万9,997元。同样都是100万保障,缴费也都是20年,一个是只有保障30~50岁的定期寿险,另一个是保障30岁至身故的终身寿险,两者的保费却差了将近20倍。究其原因,主要是20年的定期寿险,只有50岁以内死亡人数会得到理赔,大多数超过50岁的存活者,所缴的保费被用来支助30~50岁死亡的人,所以保费才低廉。

而终身寿险的保费为何那么高,主要就是每一个投保者都可以获得理赔,所缴的保险费早晚一定可以拿回来,没有多余的保费可以挪出来支助不幸者,群体互助的功能消失,保费自然就变贵了。

想想看,30岁的投保者,再20年后自己都50岁了,已经快到了退休年龄,生活费理应由小孩来照顾了,更不用谈自己身后还得让小孩过的更好。所以50岁以后哪还需要寿险,所需要的是医疗险、长期照顾险、以及足够的退休养老金。

虽说到了退休年龄,终身寿险也可以解约当成退休金,只是投资报酬率通常只有一点点,还不如把多缴的保费自己投资,创造出更充足的退休金。简单说,需要保障的部位非保险公司莫属,而投资理财的部位则靠自己就好。当年轻时需要保障,年纪大时需要退休金,聪明的保险人不会投保昂贵的终身寿险,转而投保20或30年的定期寿险,将节省下来的保险费自行投资,除了拥有高额保障外,也可以创造更多的退休金。

选择正确险种 用低保费获得足够保障

常听人家说意外险的保费很便宜,所以一定要保意外险。然而意外险之所以便宜,是因为只有意外所造成的身故才会理赔,例如发生车祸、电梯坠楼等死亡事故等,因为疾病所造成的身故就不会理赔喔。同样的保额,意外险的保费当然会比寿险较少,并不是意外险的保费较便宜,而是因为意外险涵盖的保障较少的原因。

有人认为年轻人疾病死亡的机会很小,大多因为意外而死亡,所以只要投保意外险就好了。然而保障需求并不会挑死亡原因的,不会因为疾病身故就不需要。例如家中有小孩需要扶养,预计一年的保障需求为500万,要是只保500万的意外险,万一疾病身亡就无法得到理赔,遗属的生活顿时陷入困境。

还有人因为寿险比较贵就保了少一点,而意外险比较便宜,就保了多一点,这样的观点也不正确。例如保障需求为500万,如果寿险只保100万、意外险保了500万。万一不幸发生疾病身亡,就只有100万的理赔金,保障缺额400万元。若是意外身亡却有600万元的理赔金,保障金额多出了100万元。正确的方式是投保定期寿险500万,意外险就不必了,因为意外死亡定期寿险也会理赔。

其实年轻人因疾病身亡的机率很低,代表保费也只有一点点,所以定期寿险的保费只比意外险的保费多一些而已。所以意外险以及定期寿险的保费不会相差太多,只有终身寿险的保费会很高。所以应该用定期寿险的低保费让保障充足,不要每年缴了不少金额在终身寿险,结果保障只有一点点,多出来的钱可以自行投资,让未来的退休金更充裕。

保险是现代人非常重要的财务工具,可以用来规避风险,但是谨慎的选择正确的险种,才能获得充分的保障,也才会过的心安。而过多的保障,只是提供自己身后的遗属,拥有更优渥的生活而已。

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